В разгар финансового кризиса российские банки начинает накрывать волна неплатежей. По сводным данным 32-х крупных российских банков на конец 2008 года просрочка по кредитам физическими лицами выросла в два раза, по сравнению с летом 2008 года. Потерявшие доход из-за кризиса и имеющие банковские кредиты заемщики - первые кандидаты оказаться в «долговой яме».
«Злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет». (Ст. 177 Уголовного кодекса РФ)
Финансовый кризис обернулся беспрецедентным ростом банковских исков. Соответственно, прибавилось работы и у судебных приставов, как исполнителей судебных решений.
В связи с этим, специалисты Службы судебных приставов Брянской области обратились за разъяснениями в некоторые банки города Брянска. Служба судебных приставов надеется, что данная информация поможет гражданам нашего города и области избежать «финансовой кабалы».
«Так что же делать гражданам, на которых висит долг?» - На этот вопрос нам согласился ответить управляющий одного из банков города.
«Банкам невыгодно переводить кредиты в ранг просроченных, под каждый такой долг он обязан создавать у себя резерв на определенную сумму. В условиях, когда важен каждый свободный рубль, это неразумно. Передача долга коллекторам требует времени, и залегание денег мертвым грузом даже на это время может доставить неудобства. Так что дальновидному банку лучше самому договориться с проблемным должником и получить попозже, но все, да еще и с процентами.
- Главное при потере работы - не паниковать и не скрываться от банка.
- Если не получается погасить кредит - стоит написать заявление о реструктуризации кредита или пересмотре условий кредитного договора по причине временной потери работы. Если банк лояльно относится к своим клиентам, то велика вероятность, что он пойдет на то, чтобы дать вам временную отсрочку. Это проще, чем судиться. Как правило, такой вариант развития событий возможен, если кредит обеспечен залогом - квартирой или машиной. С необеспеченным кредитом сложнее, могут и отказать. В любом случае на суде вам пригодятся доказательства того, что вы не отказывались от своих обязанностей по кредиту и «не играли в прятки» с банком.
- Кроме того, стоит также обратиться в банк с отказом на предоставление своих персональных данных третьим лицам (согласие на это - непременный пункт кредитного договора). Таким образом, банк будет ограничен в праве передачи ваших данных третьим лицам, а именно коллекторскому агентству. Стоит поставить на копию этого заявления отметку банка или отправить заказным письмом.
- В случае отказа от мирного урегулирования и передаче долга коллекторам тоже не стоит паниковать: порой с ними проще договориться, чем с банковской службой безопасности. Если они начинают «прессовать» - стоит пожаловаться в Роспотребнадзор или написать жалобу в прокуратуру, да и вообще следить, чтобы «выбивание» долга шло с соблюдением действующего законодательства. К сведению заемщиков, существует очень тонкая грань между «вымогательством» и «взысканием задолженности», нередко коллекторы эту грань переходят. А это уже повод обратиться в правоохранительные органы».
После обращения заемщика в банк с заявлением о невозможности погашения кредита почти все банки действуют по стандартной схеме.
1. Первичное рассмотрение проблемы заемщика и достижение соглашений, например, по краткосрочному приостановлению начисления штрафов или отсрочке платежей по кредиту.
2. Пересмотр существенных условий кредита. В качестве возможного механизма, позволяющего избежать дефолта, можно также назвать рефинансирование. То есть изменение сумм и периодичности платежей, а также удлинение срока кредита. В ряде случаев банк в ответ выдвигает условия, связанные с усилением обеспечения. То есть от клиента требуют предоставить дополнительный залог или поручительство.
3. Может быть и так, что предыдущие мероприятия ситуацию не урегулировали. Тогда банк предлагает приступить к внесудебной реализации обеспечения по кредиту, если, конечно, оно имеется. В этом случае клиент сам ищет покупателей на заложенное имущество и под контролем банка совершает сделку купли-продажи. Такой способ позволяет клиенту избежать судебных расходов и комиссий судебных приставов, а самое главное - максимально влиять на стоимость продажи имущества. Для банка вариант с реализацией залогов самими клиентами также предпочтителен, так как экономится время, а значит, снижается риск падения рыночной стоимости имущества. Помните: если дело дойдет до суда, то имущество будет реализовываться «с молотка», то есть по цене, заведомо ниже среднерыночной. И даже если часть имущества (квартиры или машины) вы покупали на свои средства (внеся так называемый «первоначальный взнос» по кредиту), на руки вы можете получить совсем копейки после вычета всех задолженностей и судебных издержек.
И последнее, о чем хотелось бы напомнить гражданам, которые только собираются взять кредит. Задумайтесь, стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков в этот сложный для всех период? Никто не возьмет на себя ответственность полностью застраховать вас от не самых приятных последствий кризиса. И ни для кого не секрет, что процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков.
Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике - если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег.
Прежде чем брать кредит, посчитайте, действительно ли вам это столь необходимо и выгодно. Ведь сейчас проценты очень высоки, и, взяв, к примеру, 100 тысяч в долг на 3 года, возвращать придется все 200 тысяч.
Подсчитайте, выдержит ли ваш семейный бюджет платежи по кредиту. Эксперты не советуют занимать, если ежемесячные выплаты превысят 25% вашего заработка.
Трезво оцените свои позиции на работе. Сейчас для заемщика это самое главное. Посмотрите статистику: как часто сокращают людей именно вашей специальности. Что говорит руководство вашей компании о положении дел на рынке, о перспективах предприятия в условиях кризиса. Это очень важно, чтобы понять, какова вероятность сокращения заработной платы.
Будьте благоразумны, не осложняйте жизнь себе и своим близким!